Assurance

Comment calculer le taux ?

Le taux d’intérêt d’un livre d’épargne, d’un prêt, d’un investissement fait partie du quotidien de l’investisseur individuel. Et pourtant, les chiffres encourageants parlent d’eux-mêmes : 29 % des Français ne savent pas comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt sur un an . C’est le triste résultat d’une enquête réalisée par Audirep pour la Banque de France en 2019 sur la littératie financière du public en France. »

Café de la Bourse s’engage à améliorer la situation et explique dans une simple vidéo avec des exemples à l’appui pourquoi il est important de savoir comment calculer un taux d’intérêt, comment procéder et quels autres paramètres doivent être pris en compte pour calculer exactement ce qu’un investissement vous apporte ou ce qu’un le prêt vous coûte.

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Pourquoi devriez-vous savoir comment calculer un taux d’intérêt

Les taux d’intérêt sont élément essentiel d’une culture financière. En fait, ils sont utilisés pour définir le coût d’un prêt (qu’il s’agisse d’un prêt à la consommation, d’un prêt immobilier, d’un prêt étudiant, etc.), mais également pour mesurer le rendement de nombreux investissements (qu’il s’agisse d’un investissement à revenu fixe comme le livret A) ou d’un investissement à taux d’intérêt variable tel que le livret renforcé par exemple).

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Le taux d’intérêt pour un investissement financier

Le taux d’intérêt d’un investissement est égal à l’argent que la banque, le courtier ou toute autre organisation qui commercialise l’investissement doit verser au propriétaire de l’investissement qui lui a confié son capital.

Il existe plusieurs scénarios selon que vous avez affaire à une épargne réglementée ou non. Dans le cas de l’épargne réglementée, le taux d’intérêt est en fait défini par un règlement (règlement 86-13 du 14 mai 1986 relatif à la rémunération des établissements de crédit, modifiés par plusieurs décrets).

Pour les autres investissements, la rémunération est généralement basée sur les taux d’intérêt du marché monétaire pour les investissements à court terme et les taux du marché obligataire pour les investissements à moyen terme. L’établissement qui propose le placement peut également proposer des taux d’intérêt plus bas, généralement pour une période relativement courte, afin d’attirer de nouveaux clients, comme c’est le cas pour les super livrets. Le taux d’intérêt peut également varier en fonction du montant du dépôt effectué ou de la période d’investissement de l’investissement et du blocage éventuel des fonds, comme c’est le cas pour les comptes à terme fixe.

Le taux d’intérêt d’un prêt

Un prêt est également assorti d’un taux d’intérêt. Il s’agit ensuite de la rémunération du crédit pour l’organisme prêteur. Le taux d’intérêt est la somme que l’emprunteur doit payer en plus du capital emprunté.

Le taux d’intérêt se situe nécessairement entre le taux d’intérêt usuraire (maximum autorisé taux d’intérêt) et le taux de référence (taux d’intérêt minimum fixé par la banque centrale). La solvabilité et la situation financière personnelle de l’emprunteur, le montant emprunté et la durée du prêt sont également pris en compte lors de la détermination du taux d’intérêt du prêt.

Lisez notre article 5 — De précieux conseils pour améliorer vos finances et augmenter votre épargne Comment calculer un taux d’intérêt ?

Calcul d’un taux d’intérêt simple

Utilisez la formule suivante pour calculer le montant résultant d’un taux d’intérêt :

Montant principal (€) x taux d’intérêt annuel (%) X période de valorisation = intérêts (€)

Supposons que vous ayez prévu 15 000€ par an pour un livret A dont le taux d’intérêt est actuellement fixé à 0,5 %.

À la fin de l’année dernière, votre capital sera de 15 075€. Vous avez en effet gagné 75€ d’intérêts.

15 000 X (0,5/100) X 1 =

75 15 000 75 = 15,075

Supposons maintenant que vous contractez un prêt à la consommation et empruntez 3 500 à un taux d’intérêt de 1,2 % sur une période d’un an. Le coût du prêt est de 42 euros et vous devez rembourser 3 542€ à l’organisme prêteur.

3 500 X (1,2/100) X 1 = 42

Calcul d’un taux d’intérêt évolutif

Vous achetez un bateau ? voilier, catamaran, bateau à moteur, yacht… Attendez-vous aux coûts d’achat et d’entretien de votre bateau. Nous avons déjà vu comment est calculé le montant résultant d’un taux d’intérêt simple (taux d’intérêt constant). Cependant, il existe également des investissements ou des prêts à taux d’intérêt variables, tels que les fameux livrets, qui appliquent un taux d’intérêt relativement élevé pendant un certain temps avant de revenir à un taux d’intérêt inférieur. Le calcul est alors plus complexe, mais tout à fait réalisable. Il s’agira de calculer le rendement annuel et puis procéder au calcul de la partie précédente.

En effet, la formule suivante est utilisée :

Rendement annuel = taux d’intérêt majoré x (nombre de mois de promotion/12) taux d’intérêt régulier x (nombre de mois restants/12)

Supposons que vous pariez 5 000 pour un an sur une émission boostée avec un rendement de 2 % au cours des six premiers mois avant de passer à un taux de 0,15 %. Le rendement annuel pour la première année sera de 1,075 %.

2 X (6/12) 0,15 X (6/12) = (2 X 0,5) (0,15 X 0,5) = 1 0,075 = 1,075

À la fin de l’année, vous aurez 5 053,75€ sur votre carnet car vous avez gagné 53,75€ d’intérêts.

5 000 X (1 075/100) = 53,75

5 000 53,75 = 5 053,75

Découvrez notre article Compte d’épargne : les 10 meilleurs livres bancaires du moment Calcul d’un taux d’intérêt actuariel (intérêts réinvestis)

Imaginons maintenant que vous investissez votre L’argent pendant plusieurs années et les intérêts sont donc réinvestis chaque année. Vous devez ensuite appliquer la formule suivante pour calculer les taux d’intérêt actuariels ou les taux d’intérêt :

— Montant = montant des intérêts

Où i = taux d’intérêt et n = nombre de périodes d’investissement

Pendant 3 ans, supposons que vous investissez 10 000€ dans le compte à terme avec un taux d’intérêt de 1,3 %.

— 10 000 = 395,091

À la fin des 3 années, vous aurez environ 10 395,10€ sur votre compte à terme, car vous avez gagné près de 395,10€ d’intérêts.

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Vous savez maintenant comment calculer le montant résultant de l’application d’un taux d’intérêt. Attention cependant, vous devez également prendre en compte d’autres paramètres pour déterminer le retour sur investissement ou le coût d’un prêt pour calculer.

En effet, dans le cas d’un prêt, vous devrez également compter les services publics et surtout les frais administratifs et l’assurance-crédit (systématique pour les prêts immobiliers), ce qui augmentera la facture.

Voir aussi notre article Prêt immobilier : comment utiliser la délégation d’assurance de l’emprunteur En termes d’investissements, vous devrez également payer des frais de gestion et, plus ou moins, des frais accessoires nombreux et plus ou moins élevés, selon l’investissement et l’organisation qui vous le propose (frais d’abonnement, frais d’arbitrage, etc.). Mais surtout, en plus de soutenir l’épargne réglementée (qui est largement exonérée d’impôts et de cotisations de sécurité sociale), vous devez payer les impôts applicables. La fiscalité est en effet un élément à ne pas négliger et qui doit être pris en compte pour savoir combien un investissement vous rapporte réellement.

Calcul d’un taux d’intérêt avec taxes

Revenons à l’exemple précédent du compte à terme, dans lequel vous avez investi 10 000€ à un taux d’intérêt de 1,3 % pendant 3 ans et vous avez ainsi rapporté 395,10€ d’intérêts. Vous serez soumis à l’impôt sur ces 395,10€ d’intérêts. Si vous optez pour l’impôt forfaitaire, vous devrez réduire ce bénéfice de 30 % et vous ne pourrez finalement bénéficier que de 267,57€.

395,10 X (30/100) = 118,53

395,10 – 18,53 = 276,57

Si vous choisissez l’échelle d’impôt sur le revenu (IR), par exemple parce que vous n’êtes pas responsable de l’IR, vous devez toujours payer des cotisations de sécurité sociale de 17,2%. Et votre investissement ne vous a finalement rapporté que 327,10€.

395,10 X (17,2/100) = 67,9572

395,10 – 67,952 = 327,1428

Nous vous rappelons qu’il n’est généralement dans votre intérêt d’opter pour l’échelle IR que si vous choisissez parmi les sont exonérés d’impôt ou si vous appartenez à la première classe d’imposition marginale. Par exemple, si vous vous situez dans la fourchette des 30 % et que vous êtes ajouté aux 17,2 % des cotisations de sécurité sociale, vous serez soumis à un impôt de 47,2 % bien supérieur à l’impôt forfaitaire de 30 %.

Nous attirons également votre attention sur le fait que l’impôt forfaitaire ne peut pas être appliqué uniquement à une partie du revenu de votre ménage. Si vous choisissez cette option, elle s’applique à tous les actifs concernés.

Lisez aussi notre dossier fiscal : tout ce que vous devez savoir sur les impôts personnels Crédit d’image : Freepik

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